Magazine

IMMOBILIER

Des garanties d'emprunt méconnues et lourdes de conséquences

med-520e059aec49e7ec383ff2e98885744f788570ac.jpeg
©iStock / City Presse

Tout crédit immobilier impose des frais de garantie visant à protéger la banque en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur. Caution ou hypothèque, il faut alors choisir.

med-07bb8a8c0f4d101c4148c962981fc930e63e42a4.jpeg
©iStock / City Presse

Parce que la banque ne peut pas se contenter de votre seule bonne foi pour être certaine de revoir les milliers d'euros qu'elle vous a prêtés à l'occasion de l'achat de votre maison, elle vous impose de souscrire différentes protections. Si la très médiatisée assurance emprunteur se charge de rembourser vos mensualités en cas de décès, d'invalidité ou de chômage, ce qu'on appelle la garantie du prêt couvre toutes les autres hypothèses de défaillance. Elle peut alors prendre la forme d'une hypothèque ou d'une caution bancaire.

med-ce3bf3cb3ae2a3d26d194b32a9b12e12e6222a40.jpeg
©iStock / City Presse

Gare à l'hypothèque

Dans le premier cas, il s'agit d'un acte notarié nécessitant un enregistrement au bureau de la conservation des hypothèques et coûtant environ 2 % du montant du prêt. Au-delà du tarif, le principal inconvénient de cette solution réside dans le fait que, si vous manquez à l'obligation de remboursement de vos échéances de prêt, la banque peut procéder à la saisie de votre maison puis à sa vente pour couvrir votre dette ! Pendant la durée du prêt, l'habitation hypothéquée n'est donc pas vraiment la vôtre. Autre point noir : si vous vendez le bien avant la fin de l'emprunt, la mainlevée d'hypothèque entraînera des frais.
À noter : le privilège de prêteur de deniers (PPD) est une variante moins onéreuse. En revanche, cette solution n'est possible que pour l'achat d'un bien existant ou d'un terrain.

Une caution variable

Face aux inconvénients de l'hypothèque, les banques ont créé une alternative : la caution. Ici, pas besoin d'acte notarié puisque c'est un organisme financier qui se porte garant pour l'acquéreur vis-à-vis de son établissement bancaire, en s'engageant à régler la dette à sa place en cas de pépin. Pour ce faire, ces sociétés spécialisées mettent en place un fonds de garantie alimenté par les cotisations de tous les clients et destiné à rembourser les éventuels impayés. Sauf période noire, cette caisse est toujours bien remplie ce qui permet de reverser à l'emprunteur tout ou partie de ses frais de cautionnement au terme de son prêt. Bémol : ce montant n'est ni garanti ni réévalué par rapport au coût de la vie.
En revanche, en cas d'incident de paiement, un rééchelonnement de la dette sera possible, l'inscription d'hypothèque par voie judiciaire, à vos frais, étant le dernier recours. Toutefois, si vous en arrivez à cette extrémité, vous n'échapperez pas à la saisie de votre bien puis à sa vente, pour un coût total très onéreux.

Les pour et les contre

Chaque mode de garantie a ses avantages et inconvénients. On les liste pour vous :
- l'hypothèque : le délai d'acceptation du dossier est souvent plus court puisqu'il est effectué par la banque qui vous octroie le prêt. Néanmoins, le coût de cette garantie alourdit de façon non négligeable votre prêt, sans compter les frais facturés en cas de vente du bien avant le terme du crédit.
- la caution : c'est la garantie la moins chère mais elle peut rallonger les délais de traitement de votre emprunt puisque la société de cautionnement analyse en profondeur votre dossier. Côté organismes, citons par exemple la caution Saccef (entre 1 et 1,50 % du montant du crédit) proposée par les Caisses d'épargne et les Banques populaires, et la garantie du Crédit logement partenaire d'Axa Banque, de BNP Paribas et du CIC.

Julie Polizzi
Article vu 80 fois

Derniers articles

  • Immobilier, Vendredi 15 Septembre 2017

    La location conventionnée

    med-e76799d79d5311b3f9a880e1eacdc5d11ad18d09.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Afin de rentrer dans leurs frais, bon nombre de bailleurs choisissent de conventionner leur investissement locatif avec l'État. Une démarche fiscalement avantageuse mais assortie de contraintes.

    Lire l'article

  • Immobilier, Vendredi 8 Septembre 2017

    Quand les grandes écoles se préoccupent de logement

    med-b6d97d9ad5be3c26f3b80448b36f09bd71f7c36b.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Bien conscientes de la difficulté des étudiants à trouver un hébergement, de plus en plus d'universités et de grandes écoles optent pour une plateforme dédiée. Zoom sur ce bon plan.

    Lire l'article

  • Immobilier, Samedi 2 Septembre 2017

    Les loyers de vingt-huit agglomérations toujours encadrés

    med-844f8f36cbc9b91b3b49b2e1f2f64c54725ee37d.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Une trentaine d'agglomérations sont soumises à un encadrement de l'évolution des loyers dans le parc immobilier privé depuis 2012. L'objectif : limiter les hausses de prix dans les zones où l'offre de logements ne permet pas de combler la demande....

    Lire l'article

  • Immobilier, Lundi 28 Août 2017

    Résidence secondaire : ce très cher pied-à-terre

    med-8309874f3115159d550d0f1010872b20d4af2ebe.jpeg
    ©iStock / City Presse
    S'offrir une maison de vacances au soleil, lorsqu'on passe l'année dans la grisaille, c'est un rêve qui n'est pas à la portée de tous les propriétaires. On fait le point sur les frais à prendre en compte lorsqu'on a la chance de posséder une...

    Lire l'article

  • Immobilier, Mercredi 2 Août 2017

    Logement : les CAF sensibilisent les étudiants

    med-c1dfca51d8a29878cedd21ac8d19a31d54f17096.jpeg
    ©iStock / Citypresse
    Parce que tous les jeunes bacheliers ne sont pas encore au fait de leurs droits en matière d'aides au logement, les Caisses d'allocations familiales se rappellent à leur bon souvenir.

    Lire l'article

  • Immobilier, Vendredi 28 Juillet 2017

    Un toit plus cher pour de meilleures études

    med-0e0d159628c8220c84e7af670f3665dd6c0d1a18.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Pour que leurs enfants puissent intégrer les meilleurs collèges, les familles sont prêtes à y mettre le prix. De quoi faire flamber le marché immobilier local, comme le révèle une récente enquête.

    Lire l'article

  • Immobilier, Vendredi 7 Juillet 2017

    La location Airbnb dans les clous

    med-07c9b03a29093c933e2448487b7d642d0f974406.jpeg
    ©iStock / City Presse
    De plus en plus de propriétaires louent leur logement à des voyageurs de passage. Sauf que de nouvelles règles encadrent cette pratique collaborative qui fait ombrage à certains professionnels. Tour d'horizon de vos obligations en tant que loueur.

    Lire l'article

  • Immobilier, Vendredi 30 Juin 2017

    Les étages ont un prix

    med-fec2f66402be08d5d128a24e888b55a62c760f9d.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Vous cherchez à acquérir un appartement lumineux, au dernier étage avec ascenseur ? Vous n'êtes pas le seul ! Pour pouvoir vous offrir ce nid haut perché, il va donc falloir être prêt à débourser entre 15 et 25 % de plus par rapport à la même...

    Lire l'article

  • Immobilier, Vendredi 23 Juin 2017

    Achat immobilier : un bas de laine indispensable

    med-00f858e43dd37c68db291042e4306e67e8459702.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Si acheter un bien immobilier sans apport est aujourd'hui possible, un petit bas de laine reste tout de même indispensable pour s'acquitter des frais inhérents à cette transaction. Explications.

    Lire l'article

  • Immobilier, Vendredi 16 Juin 2017

    Le PTZ maintenu pour l'accès à la propriété

    med-8fa5be5e635c99fe5900aece671d352e23e2991a.jpeg
    ©iStock / City Presse
    Afin de favoriser l'accession à la propriété, l'État renouvelle depuis des années un dispositif de prêt à taux zéro en faveur des candidats à l'achat. Et l'année 2017 n'y fait pas exception !

    Lire l'article

Ces articles peuvent vous intéresser