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ARGENT & DROIT

Protéger ses objets du quotidien : le juteux marché de l'assurance affinitaire

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©iStock / City Presse

Du smartphone aux lunettes, en passant par le réfrigérateur et la télévision, la majorité de nos achats sont aujourd'hui assortis d'une offre d'assurance. Avez-vous intérêt à la souscrire ? Quels sont les inconvénients ? Quel coût prévoir ? On fait le point.

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Il existe tout un volet de couvertures variées et méconnues du grand public, destinées à certaines activités ou produits. Ce sont les assurances affinitaires. Un marché lucratif qui représente un chiffre d'affaires annuel de 2 à 3 milliards d'euros en France. Mais de quoi parle-t-on ?

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©iStock / City Presse

Protéger tout et n'importe quoi

La Fédération des garanties et assurances affinitaires définit ces couvertures comme « toute garantie d'assurance, d'assistance ou service accessoire en lien avec l'univers d'un produit ou service présenté par un distributeur non-assureur et qui n'est pas le motif principal d'achat du client ».
De façon plus concrète, ces protections ont au départ été inventées pour prendre en compte les risques particuliers pris par les chasseurs, les amateurs de navigation ou encore les expatriés. Sauf que leur champ d'application s'est depuis étendu à l'ensemble des secteurs, produits et événements. Que vous preniez une garantie annulation pour une place de concert ou pour protéger votre smartphone, vos lunettes ou encore pour anticiper des fuites d'eau, il s'agit en effet d'une assurance affinitaire. Autant dire qu'elles sont partout !

Une couverture limitée

Quelque 73 % des Européens auraient déjà pris une assurance affinitaire à un moment ou à un autre, selon un sondage Harris de 2016. La plupart ont ainsi le sentiment que cette protection sera rentable en cas de problème (42 %) et se sentent protégés (32 %). Mais rien n'est moins sûr…
Par réflexe, la plupart des ménages souscrivent ce type de couverture pour se prémunir de toute panne de leur électroménager ou de leur matériel high-tech. Sauf qu'ils ignorent bien souvent que la garantie légale de conformité leur permet d'obtenir le remplacement ou la réparation du bien, voire son remboursement, dès lors qu'ils ont constaté un défaut et sans avoir à prouver au professionnel que le produit est défaillant. Depuis mars 2016, cette garantie joue pendant les deux ans qui suivent l'achat d'un bien neuf, contre six mois auparavant.
Autre cas : le smartphone. L'Observatoire national de la délinquance et des réponses pénales, a recensé 678 000 vols de portables en 2014, pour un préjudice moyen de 300 €. Il paraît donc utile de s'assurer. Mais gare aux petites lignes ! En matière de vol, la plupart des offres ne prennent en effet en charge que ceux commis avec violence ou effraction, tandis que le bris du mobile doit entraîner son dysfonctionnement. Le tout pour un prix élevé de 10 à 15 € par mois.

Pensez aux alternatives

On l'aura compris, les couvertures proposées au moment de l'achat du produit sont bien souvent onéreuses au regard de la sécurité qu'elles apportent. Quitte à souscrire une assurance affinitaire, mieux vaut alors se tourner vers des compagnies spécialisées qui permettent une protection plus complète. Pour une douzaine d'euros mensuels, la Sfam (Société française d'assurance multirisque) propose par exemple une couverture « tous risques, toutes causes » pour mobile et tablette.
Avant de vous engager, pensez toutefois à vérifier vos contrats existants pour éviter les doublons. L'assurance multirisque habitation peut ainsi couvrir vos appareils nomades contre le vol, le bris de glace et les accidents électriques, grâce à un système d'options. De même, les contrats tous risques automobiles intègrent en général une garantie « effets personnels » qui prend en charge le vol de vos biens dans votre véhicule. N'oubliez pas non plus les assurances associées à certaines cartes bancaires premium, qui proposent un panel varié de protections.

Évitez les doublons

Les Français sont des spécialistes de la sur-assurance. Comprenez des doublons de garanties à n'en plus finir ! Parce que plonger dans tous ses contrats n'est pas si évident, une application mobile, Fluo, se propose de le faire à votre place.
Lancé en 2013, cet outil entend être un « optimisateur d'assurance ». Une fois téléchargé et après avoir fourni les données nécessaires, il permet de passer en revue les garanties liées à votre carte bancaire, à votre contrat automobile, habitation et même complémentaire santé ! Son objectif : détecter les doublons. Et tout ça gratuitement. La start-up à l'origine de l'application est en effet courtier en assurance et se rémunère donc en vous proposant de souscrire des offres visant à optimiser votre protection.

Julie Polizzi
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