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ARGENT & DROIT

Protection du mobilier, les limites de l'assurance multirisque habitation

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©iStock / City Presse

En cas de sinistre, quelle indemnisation pouvez-vous attendre de votre assureur ? Est-elle suffisante pour remplacer les effets personnels endommagés ou disparus ? On détaille les dessous d'un savant calcul d'expert pas toujours à l'avantage de la victime.

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©iStock / City Presse

C'est toute une vie qu'on stocke affectueusement dans son nid douillet ! Souvenirs sentimentaux, cadeaux, vêtements, collections diverses et variées mais aussi mobilier et, de nos jours, une ribambelle de matériels électroniques, composent nos intérieurs. Autant d'effets personnels qui peuvent être réduits à néant, ou du moins sérieusement détériorés, en cas de sinistre. Et s'il n'est pas possible de fixer un prix à des photos de famille, vos équipements et appareils électroménagers sont heureusement protégés dans le cadre de l'assurance multirisque habitation. Mais à quel prix ?

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©iStock / City Presse

Une piètre valeur d'usage

Parce qu'une table utilisée pendant quatre ans n'est plus aussi impeccable qu'au jour de son achat, un taux de vétusté est appliqué sur le prix neuf estimé au moment de l'incident, afin de calculer sa « valeur d'usage ».
Bien que certains contrats intègrent un barème d'usure pour l'ensemble des biens mobiliers, c'est le plus souvent un expert mandaté par l'assureur qui va déterminer spécifiquement le taux de vétusté des différents équipements dégradés. Dans ce cadre, il prendra en compte une multitude de facteurs comme la durée moyenne de vie de l'objet, ses caractéristiques techniques, les éventuels progrès techniques réalisés depuis ou encore son état d'entretien.
En termes d'assurance, un ordinateur ne vaut par exemple plus rien au-delà de cinq ans d'utilisation, tandis qu'une télévision sera, en général, indemnisée à hauteur de 50 % de son prix d'achat. Quant à vos vêtements et chaussures, ils perdent déjà le tiers de leur valeur deux ans seulement après leur acquisition ! Au rayon des biens les moins dépréciés, ce sont la vaisselle et le mobilier de style qui sortent grands gagnants avec 100 % de la valeur indemnisée même après dix ans de possession.

L'attrait de la valeur à neuf

Si la valeur d'usage fait loi dans la majorité des contrats, les assurés peuvent choisir une protection plus favorable, moyennant une cotisation plus élevée. Deux options s'offrent alors à eux.
Certaines conventions proposent une indemnisation de la « valeur à neuf » des meubles endommagés. Dans ce cas, le montant proposé correspondra à l'évaluation du prix d'un bien neuf aux caractéristiques et performances similaires au jour du sinistre, sans prendre en compte, ou seulement en partie, la vétusté. Encore mieux, il est possible de souscrire une garantie de « rééquipement à neuf ». En contrepartie du remplacement des objets abîmés dans les six mois qui suivent leur dégradation ou leur vol, vous bénéficiez alors d'un dédommagement maximum, sans aucun abattement d'usure.
Le conseil : pour obtenir une estimation au plus juste, les factures d'achat et photos du mobilier sont essentielles. Des coffres-forts numériques permettent d'ailleurs de stocker ces informations en ligne.

Gare aux objets précieux

Alors qu'un canapé ou une machine à laver s'abîme avec le temps, c'est tout l'inverse pour les bijoux ou les tableaux de maître dont la valeur ne cesse de s'accroître. Pour éviter de n'avoir que vos yeux pour pleurer en cas de détérioration, vous devez donc les protéger de façon spécifique.
En pratique, vous devez déclarer vos objets précieux – bijoux, pierres précieuses, objets d'art, œuvres d'artistes reconnus, tapis et autres meubles d'art – à votre assureur. Si la valeur totale est inférieure à 20 000 €, il peut suffire d'ajouter une option à votre contrat multirisque habitation pour bénéficier d'une garantie basée sur leur facture d'achat et une expertise. Au-delà, il faudra opter pour un contrat indépendant « en valeur déclarée » ou « agréée » et prendre des mesures de sécurité appropriées.

Quid du mobilier de jardin ?

Les dépendances attenantes au logement, du type vérandas et pergolas, sont en général protégées, sans surcoût, par l'assurance multirisque habitation, à condition toutefois d'avoir été préalablement déclarées à l'assureur.
Pour tout le reste, il faut en revanche opter pour une extension de garantie, souvent appelée « pack jardin ». Une option loin d'être inutile vu tout ce qu'on peut entreposer dans son carré de verdure ! Cette assurance couvre alors votre abri de jardin, serre, piscine, barbecue, outillage, tondeuse, système d'arrosage et autre mobilier d'extérieur.
Bémol : vérifiez bien les sinistres pris en charge ! Car si les incendies et tempêtes sont couverts, certains contrats excluent le vol et le vandalisme ou imposent des conditions de sécurité particulières.

Julie Polizzi
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